Critères de segmentation assurance R.C. Auto

Fédérale Assurance se base sur des critères objectifs pour décider de l’acceptation d’un risque, de la tarification et de l’étendue des garanties. Concrètement, il s’agit d’éléments qui permettent à la compagnie d’évaluer au mieux un risque déterminé.

Les critères d’acceptation sont utilisés afin d’examiner, selon la nature du risque, si la couverture peut être acceptée ou si elle doit être refusée.
Lorsque la couverture est acceptée, les critères de tarification sont utilisés pour établir, en fonction des caractéristiques du risque, un montant de prime équitable  pour chaque client.
Enfin, certains  critères  servent à  déterminer l’étendue des garanties offertes et la partie du risque qui reste à charge du client (notamment à travers le paiement d’une franchise).

Ces critères de segmentation ont une incidence sur l’évaluation du risque, tant avant la conclusion du contrat qu’en cours de contrat (en cas de modification du risque, …). Ils sont publiés et expliqués ci-dessous, conformément à la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances.

CRITERES GENERAUX 

Avant la conclusion d’un contrat chez Fédérale Assurance, il est primordial qu’un climat de confiance s’instaure entre la compagnie et le client potentiel.

Ainsi, avant tout engagement contractuel, nous souhaitons savoir si le risque concerné a déjà fait l’objet d’un contentieux, d’une résiliation ou d’autres mesures spéciales auprès d’un précédent assureur suite, notamment, à un défaut de paiement de prime ou à des déclarations frauduleuses.
Nous souhaitons également connaître les antécédents propres aux assurés en lien avec la couverture souhaitée (le conducteur ou le preneur d’une assurance R.C. Auto a-t-il déjà été condamné pour ivresse ou a-t-il été déchu du droit de conduire ?) et savoir si le risque assuré a déjà fait l’objet d’un ou plusieurs sinistre(s).

Ces informations, qui sont également prises en compte en cours de contrat, nous permettent de limiter le risque éventuel de fraude, d’évaluer le risque de récidive ou, plus globalement, de savoir si le client potentiel a toujours agi en « bon père de famille » vis-à-vis du risque à assurer.

Le(s) conducteur(s)

Conditions légales

Avant d’accepter une demande d’assurance, nous devons d’abord vérifier si les conditions légales pour la conduite du véhicule à assurer sont bien remplies : le conducteur doit, entre autres, disposer d’un permis de conduire valable.

Expérience et âge

L’expérience de conduite a une incidence importante sur la fréquence des accidents de la route. C’est la raison pour laquelle nous tenons compte, dans notre évaluation du risque :

• de la date de délivrance du permis de conduire
• de l’âge du conducteur

Les statistiques démontrent effectivement que les jeunes conducteurs sont plus souvent impliqués dans des accidents de la circulation que les conducteurs plus âgés du fait, notamment, de leur manque d’expérience.

A partir d’un certain âge, par contre, et malgré l’expérience de conduite, le risque de sinistres augmente à nouveau du fait de la diminution des facultés motrices et des réflexes. Les personnes âgées sont donc également plus représentées dans les statistiques relatives aux accidents de la circulation.

Domicile

Le domicile du conducteur habituel peut également avoir un impact sur le risque qu’un accident se produise. La fréquence des sinistres est en effet plus élevée dans les zones urbaines, où la circulation est dense.

Sinistralité

Le nombre d’accidents déclarés et leur gravité sont des critères importants pour évaluer le risque. Ils permettent de se faire une idée sur le style de conduite du conducteur habituel (est-il prudent, est-il capable d’anticiper les réactions des autres conducteurs ?). Ces éléments sont pris en compte dans l’acceptation et la tarification du risque, notamment par le calcul du bonus-malus. L’évolution du bonus-malus aura également un impact sur l’évolution du montant de la prime en cours de contrat.

Le véhicule désigné

Différents critères liés au véhicule désigné sont également pris en compte pour l’acceptation du risque, la tarification et l'étendue des garanties.

Caractéristiques du véhicule à assurer

Certaines caractéristiques du véhicule, telles que le type, la puissance ou l’âge, ont un impact sur le risque de sinistre et sur l’étendue des dommages éventuels.

Lors d’accidents impliquant des quads, par exemple, les dommages corporels sont souvent très importants.

En ce qui concerne la puissance, les statistiques des accidents de la circulation sont claires : la fréquence des sinistres est plus importante pour les véhicules puissants.

Utilisation du véhicule

Les statistiques démontrent que l’utilisation du véhicule a aussi un impact sur la fréquence des accidents. Ainsi, l’usage (régulier ou non) d’un véhicule par des personnes qui exercent certaines professions  peut augmenter le nombre d’accidents.

TABLEAU RECAPITULATIF

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différents types de critères de segmentation.

Un risque est évalué pour l’acceptation, la tarification et/ou l’étendue des garanties sur base d’une combinaison de ces critères.